Beleggingshypotheek
Wat is een beleggingshypotheek?
De beleggingshypotheek bestaat net als de traditionele levenhypotheek en de spaarhypotheek uit een aflossingsvrije hypothecaire lening, gekoppeld aan een levensverzekering, waarmee op het einde van de rit de hypotheek wordt afgelost.
Bij een beleggingshypotheek hoeft er geen sprake te zijn van een gemengde verzekering. In de praktijk zien we beleggingshypotheken waarbij de kapitaalverzekering alleen uitkeert bij leven en er geen tijdelijke overlijdensrisicoverzekering is afgesloten. Pas als het hypotheekbedrag bijvoorbeeld meer dan een bepaald percentage van de executiewaarde is, eist een geldverstrekker een overlijdensdekking.
Bij een positieve ontwikkeling van het rendement zou de geldverstrekker de premie kunnen verlagen en bij een negatieve ontwikkeling de premie juist verhogen. In de praktijk werken verzekeraars echter met een prognoserendement op lange termijn en zijn de premies over de gehele loptijd hetzelfde. Op de beleggingshypotheeklost een geldnemer niet af. De maandelijkse rente blijft dus gelijk.
Verschil met andere hypotheekvormen
Bij een beleggingshypotheek mag de verzekeringnemer zelf aangeven bij welke beleggingsinstelling hij zijn premie voor het spaargedeelte wil beleggen. De beleggingsmogelijkheden zijn wel beperkt tot de beleggingsinstellingen waarover de verzekeraar beheer voert. Het risico van de waarde van de beleggingen ligt volledig bij de verzekeringnemer. Er geld hier geen gegarandeerde rekenrente zoals we zagen bij de andere vormen. De gekoppelde verzekering bij een beleggingshypotheek noemen we ook wel een beleggingsverzekering. De uiteindelijke uitkering aan het einde van de looptijd van de verzekering ligt bij een beleggingshypotheek niet vast, zoals bij een spaarhypotheek. Het is dus een stuk onzekerder of iemand uiteindelijk voldoende waarde heeft in zijn beleggingsverzekering om de hypotheek af te lossen.
Unit-linked: Universal lifeverzekeringen
Beleggingsverzekeringen zijn vaak ondergebracht in een unit-linked product. Een unit-linked verzekering houdt in dat de premie die iemand betaalt, wordt gestort in beleggingsfondsen. Uit het fonds worden vervolgens de risicopremie, de spaarpremie en alle kosten voldaan. Universal-life houdt de verzekeringsmethodiek in die gericht is op flexibiliteit. De verzekeringnemer mag zelf invullen hoe hij wil beleggen en wat de duur van de verzekering en de premielooptijd zijn. Uiteraard moet degene hier wel weer rekening houden met fiscale regels en de voorwaarden van de geldverstrekkers.
Wat zijn de voordelen van een beleggingshypotheek?
- De rente wordt optimaal benut.
- De verzekeringnemer heeft in zekere mate beleggingsvrijheid voor zijn in te leggen premie.
- De verzekeringnemer profiteert van hoge rendementen op de aandelenmarkten.
- De bruto- en nettolasten blijven constant.
Wat zijn de nadelen van een beleggingshypotheek?
- Geen zekerheid of aan het einde van de looptijd de hoofdsom voldoende is voor aflossing.
- De verzekeringnemer loopt het risico dat de opgebouwde waarde in zijn polis daalt, door sterke koersdalingen op de aandelenmarkt.
- De uitkering is soms belast met inkomstenbelasting.
Waar kan je het beste een beleggingshypotheek afsluiten?
- voordeel 1
- voordeel 2
- voordeel 3