Lineaire hypotheek
Wat is een lineaire hypotheek?
De lineaire hypotheek kenmerkt zich doordat een geldnemer de gehele looptijd van de hypotheek eenzelfde bedrag periodiek aflost. Dit bedrag berekent u door de lening te delen door het aantal periodieke aflossingen over de hele looptijd van de lening.
Voorbeeld
Bij een hypotheek van € 210.000,- en een looptijd van 30 jaar bedraagt de aflossing € 7.000,- per jaar en dus €583,33 per maand.
De aflossingen bij een lineaire hypotheek vinden plaats via een vast periodiek systeem. Door het aflossen op de lening vermindert de lening en neemt het maandelijks te betalen rentebedrag af. Hierdoor neemt dus ook het aftrekbare rentebedrag in de inkomstenbelasting af. Dit wordt vaak als nadeel gezien van een lineair hyptheek. Een linaire hypotheek op verzoek van de geldnemer komt niet veel meer voor, vooral doordat hij fiscale nadelen heeft. Er zijn echter geldverstrekkers die in sommige gevallen alleen een hypotheek op lineaire basis willen verstrekken. Dit zien we bijvoorbeeld bij een incourant onderpand. De geldverstrekker wil dan zijn geld zo snel mogelijk terugzien.
Hoe zijn de woonlasten opgebouwd bij een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek zijn de woonlasten in de eerste jaren hoog. Naast de maandelijkse rente moet een klant ook aflossen op de lening. Dit nadeel voor de klant leidde ertoe dat de hypotheekverstrekkers met een andere oplossing voor de lineaire hypotheek kwamen: de lineaire hypotheek met getrapte aflossingen.
De lineaire hypotheek is met name geschikt voor mensen die in het begin van de looptijd veel willen aflossen. Bij sommige geldverstrekkers is het mogeloijk de aflossingen in het begin van de looptijd veel willen aflossen. Bij sommige geldverstrekkers is het mogelijk de aflossingen in het begin van de looptijd te beperken.
De lineaire hypotheek met getrapte aflossingen
De lineaire hypotheek met getrapte aflossingen wordt eigenlijk niet meer afgesloten. Toch zijn er nog mensen die deze hypotheek hebben afgesloten en dus met vragen bij ons komen.
Bij een hypotheek met getrapte aflossingen worden de aflossingen voor een bepaalde periode vastgezet. In de vaste periode betaalt een klant steeds hetzelfde percentage van de hoofdsom aan aflossingen. De vaste periode kan variëren van bijvoorbeeld 5 tot 10 jaar.
Getrapte aflossing per 5 jaar
| Jaar 1 tot en met 5: | 1% aflossen = | 5% |
| Jaar 5 tot en met 10: | 2% aflossen = | 10% |
| Jaar 10 tot en met 15: | 3% aflossen = | 15% |
| Jaar 15 tot en met 20: | 4% aflossen = | 20% |
| Jaar 20 tot en met 25: | 5% aflossen = | 20% |
| Jaar 25 tot en met 30: | 5% aflossen = | 25% |
Bij een getrapte lineaire aflossing loopt de aflossing niet via een vast systeem geleidelijk terug. De lastenverzwaringen doen zich steeds voor na een bepaalde vaste periode.
Aflossen vooruit of achteraf
Bij een lineaire hypotheek lost een geldnemer periodiek af. Normaal lost een klant maandelijks achteraf af. Elke maand daalt het bedrag dat iemand aan rentekosten betaalt, immers de hoofdsom waarover de rente wordt berekend, daalt elke maand. Maandelijkse aflossing is dus over de gehele looptijd gezien voordeliger omdat de hoofdsom maandelijks afneemt. Bij betaling aan het begin van de maand geldt dat jaarlijkse aflossing voordeliger is. Aan het begin van het jaar lost de geldnemer namelijk een groot deel af, waardoor deze aflossing het hele jaar doorwerkt.
Voordelen lineaire hypotheek
Natuurlijk zijn de voor- en nadleen van een bepaalde hypotheekvorm afhankelijk van de persoonlijk en financiële situatie van onze klanten. Toch kunnen we enkele algemene voordelen van lineair aflossen opsommen:
- snelle manier van vermogensvorming
- dalende lasten in de loop van de jaren. Met name interessant voor mensen die een inkomensdaling verwachten, bijvoorbeeld als gevolg van ingang pensioen
- minder rente verschuldigd over de gehele looptijd in vergelijking met andere aflossingsvormen.
Wat zijn de nadelen bij een lineaire hypotheek?
- hoge lasten in eerste jaren: hierdoor is het maximaal te lenen bedrag vaak lager vergeleken met andere aflossingsvormen
- beperkt inflatievoordeel: in de eerste jaren van de looptijd wordt relatief veel afgelost, waardoor minder van de waardevermindering van de hoofdsom kan worden geprofiteerd (uitgaande van inflatiecorrectie op het inkomen) dan bij andere aflossingsvormen
- geen optimaal gebruik van fiscale voordelen: vooral voor mensen met een stijgend inkomen is de lineaire hypotheek fiscaal minder voordelig dan andere hypotheekproducten. Door het aflossen op de lening vermindert de lening en neemt het maandelijks te betalen rentebedrag af. Hierdoor neemt dus ook het aftrekbare rentebedrag in de inkomstenbelasting af.