Spaarhypotheek
Wat is een spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek is een variant van de traditionele levenhypotheek. Bij een spaarhypotheek is echter de rente die een verzekeringnemer over de spaarpremie vergoed krijgt, gelijk aan de hypotheekrente. Hierdoor staat de uiteindelijke verzekeringsuitkering ook vast.
Een stijging van de hypotheekrente, bijvoorbeeld bij het ingaan van een nieuwe rentevaste periode, heeft twee gevolgen:
- De rentelasten worden hoger.
- De periodieke spaarpremie daalt.
De daling van de spaarpremie komt doordat het spaartegoed bij een hogere rente harder stijgt. Iemand Iemand hoeft dus minder geld in te leggen om tot het beoogde eindresultaat te komen. Bij een rentedaling is het precies andersom. De hypotheekrente daalt, maar omdat de vergoeding over de spaarpremie ook daalt, zal iemand meer moeten gaan sparen om het beoogde eindresultaat te halen.
De koppeling van hypotheekrente en spaarrente aan de premie heeft een dempend effect. Een stijging van de hypotheekrente is minder sterk doordat het spaarbedrag lager wordt. De geldverstrekker en de verzekeraar maken bij een spaarhypotheek afspraken over de koppeling en leggen deze vast in een contract. Een gevolg van het contract is dat de verzekering niet overdraagbaar is naar een andere geldverstrekker. Bij een levenhypotheek is deze overdracht wel mogelijk.
In de eerste jaren zijn de maandelijkse spaarbedragen bij de spaarhypotheek vrijwel gelijk aan de aflossingsbedragen bij een annuïteitenlening met een gelijke rente. Na een aantal jaren wordt de spaarhypotheek voordeliger en dat voordeel blijft zo gedurende de verdere looptijd. De oorzaak hiervan is dat de fiscale renteaftrek over de hele hoofdsom intact blijft terwijl, als gevolg van rentebijschrijvingen, volstaan kan worden met een relatief lage spaarpremie. Wel zijn de rentekosten van deze hypotheekvorm over de gehele looptijd het hoogst.
Wat zijn de voordelen van een spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek heeft de volgende voordelen:
- De renteaftrek wordt optimaal benut gedurende de hele looptijd.
- Dempend effect bij renteveranderingen op de maandlasten.
- Zekerheid omtrent de aflossing.
- De bruto- en nettolasten blijven constant.
Voordeel voor de lener:
- De hypotheekrente is altijd hoog en fiscaal aftrekbaar
- Met een spaarhypotheek weet de lener zeker dat de hypotheek aan het einde van de looptijd af kan lossen.
- voordeel 3
Voordeel voor de bank en andere geldverstrekkers:
- voor de bank en andere geldverstrekkers is een spaarhypotheek een gunstige optie.. de geldverstrekker ontvangt veel rente, namelijk over de hele hoofdsom gedurende de gehele looptijd.
- de bank verkrijgt het recht van de hypotheek op de woning en pandrecht op het spaartegoed. indien de lener in financiele problemen raakt, kan de hypotheekverstrekker vrijwel altijd zijn geld terugkrijgen.
Wat zijn de nadelen van spaarhypotheek?
De nadelen van de spaarhypotheek zijn:
- Sterke gebondenheid aan één geldgever.
- De hypotheekrente is meestal zo'n 0,2% hoger.
- De uitkering is soms belast met inkomstenbelasting.
Hoe is de rente opgebouwd bij een spaarhypotheek?
De hyppotheekrente blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. Je betaald rente over de gehele hoofdsom.
Waar kan je het beste een spaarhypotheek afsluiten?